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理財   2015-07-22 09:48:41
都在理財 為什么你的錢卻越理越少?

巴菲特說過,風險來自于你不知道你在做什么。

理財的路上有許多個岔口,走錯一個沒什么大不了的,可是如果每個都走錯呢?

不久前回了一趟家,在同學的飯局上遇到了中學時的同桌小趙。多年不聯系,他看起來頗為靦腆,跟記憶里那個驕傲外向的中二少年有些不一樣。

記得當年他的家境非常不錯,經常帶各種新奇玩意兒來學校,還是班上第一個穿Nike鞋的,讓大伙兒羨慕了好一陣子。但是,聽說他現在仍舊和父母一直住在老地方——跟他祖父母一起五口人擠在一套老公房里,好像還在等經濟適用房搖號。

就著小龍蝦幾杯啤酒下肚,在閑聊中我終于知道小趙家為什么沒有保持率先奔小康的勢頭躋身中產,反而落到了后頭。

這一切,與是否勤奮和努力沒有一點關系。

一步錯

在家庭形成期購買過多的保險

小趙的父母是60后,改革開放以后,他們在國有企業工作的同時還做一些兼職,通過辛勤的勞動,率先奔向了小康,家庭財務狀況優良,手里頗有些閑錢。

彼時正值上世紀90年代,國內保險市場方興未艾,保險推銷員走家串戶推銷保險產品,一時間家家戶戶都在買保險。在保險推銷員的鼓噪下,小趙的父母本著“先保護孩子”的傳統觀念,為不到十歲的孩子購買了一大堆包括大病、意外、壽險等保險,算下來每年的保費竟占到家庭年收入的30%以上。

“現在我們每年還要交兩三萬的保費,唉……”說起這些短期不能兌付的保險,小趙一肚子苦水。

當年小趙家正是家庭形成期,就像春天剛剛播種充滿希望,父母兩人還很年輕,家庭收入持續看漲,因此風險承受能力較強,應該大膽做一些高風險的投資,將大量資金投入保險這類低風險低收益的產品是非常不明智的。

而且此階段購買保險,應該首先為家庭支柱,也就是主要收入來源比如父親投保而不是孩子。給孩子可以做一些教育類的儲備,但大病、意外、人壽等險種完全可以等孩子大一些、甚至成年以后再投保。

兩步錯

在家庭成長期錯失買房良機

問起小趙現在住哪兒,他一臉沮喪。

“還能住哪兒啊,老地方唄。”

小趙從小跟父母住在祖父母家里,離我家不遠,小時候我們還經常一起上學。如今,我家早已換過兩次房,沒想到他們一家五口竟還擠在那套不到90平的老公房里。

2000年前后,曾經有好幾個親戚朋友勸小趙的爸媽買房,當時雖然有不少存款,也去看了幾個樓盤,但是一想到要貸款一大筆錢,他們還是退縮了。現如今,當時看過的房子,有的已經漲了二十倍不止。

后來房價猛漲,小趙父母一直沒有離開國企,收入不增反跌,與買房一事漸行漸遠。

房子是一個家庭遮風避雨的地方,也是一個家的基礎投資,應該在人生的春天和夏天,也就是家庭形成期和家庭成長期完成第一次房產投資。此時家庭有穩定而持續的收入預期,有較強的按揭能力,可以利用較大的資金杠桿來購房。

而且,所有投資始終是和經濟周期分不開的,一個經濟周期相對的最低點是最佳的進場時機,比如98年前后房地產市場非常低迷,正是進入的好時機,他們本來有機會入市,然而由于對經濟周期缺乏認知,導致就此錯過了最佳時機。

三步錯

在家庭成熟期豪賭股市失利

50歲以后,身邊很多人都因為之前投資房產或是放棄國企職務投身市場大潮而實現了財務自由,小趙的父母明顯感覺到自己“落下了”,同時逐漸意識到投資的重要性,他們選擇了進入股市。

2007年那一波牛市中,他們在股市中的資金一度翻倍,由此獲得了巨大的信心,幾乎將全部身家投入股市——包括想給小趙買房付首付的錢——結果在隨之而來的崩盤中,虧損達到60%。辛苦一輩子攢下的積蓄,只有“深套”和“割肉”兩種結局,買房的錢、養老的錢一夜間付之東流。

“他們前兩年都退休了,現在天天在家養養花看看報,搗騰搗騰股票。”小趙一口喝干了一杯啤酒。

50歲之后,人生進入了秋天,這是收獲的季節,也要開始為冬天做儲備。這時候家庭收入和財富積累都達到頂峰,子女獨立后家庭支出開始減少,正是家庭成熟期。此時應當降低投資風險,將負債還清,為退休做好財務上的準備。像小趙的父母這樣,在臨近退休的時候將全部積蓄投入風險極高的股票市場,實在太糊涂。

人的一生亦如四季更替,我們不僅希望平順地走過四季,也希望財富一路穩健遞增。這就需要我們在春季埋下希望的種子,在夏季精耕細作,在秋季收獲碩果累累、為冬季做好充分的準備。

理財就是這樣一個理性的過程,而普通人往往被眼前暫時的利益所蒙蔽,被或貪婪、或恐懼的心理所左右。在年輕的時候就積累充分的理財知識,或者找到可靠的理財顧問,才是一生財富的基石。


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